Банк Канады заявляет, что выплаты по ипотечным кредитам могут вырасти на 40 процентов

Dec 13, 2023

Банк Канады заявил, что к 2026 году почти все заемщики должны будут продлить свои ипотечные кредиты, что приведет к увеличению выплат. Шон Килпатрик/The Canadian Press

По оценкам Банка Канады, ипотечные заемщики, которые продлевают свои кредиты в течение следующих нескольких лет, увидят рост своих ежемесячных платежей на 20-40 процентов.

До сих пор основная масса заемщиков не ощутила на себе воздействия более высоких процентных ставок, поскольку по их ипотечным кредитам установлены фиксированные ежемесячные платежи. Но в банке заявили, что к 2026 году почти все заемщики должны будут продлить свои ипотечные кредиты, что приведет к более высоким выплатам.

«В свете более высоких затрат по займам Банк Канады больше, чем в прошлом году, обеспокоен способностью домохозяйств обслуживать свой долг», - заявил центральный банк в своем ежегодном обзоре финансовой системы. «Ожидается, что в ближайшие годы больше домохозяйств столкнутся с финансовым давлением, поскольку их ипотечные кредиты будут продлены».

Центральный банк также подчеркнул риски, связанные со стрессом в мировой банковской системе, который вышел на первый план в последние месяцы из-за банкротства нескольких банков США и экстренной продажи Credit Suisse. Быстрый рост процентных ставок обнажил трещины во всей финансовой системе, и центральный банк предупредил, что финансовые учреждения, чьи бизнес-модели основаны на низких процентных ставках, особенно уязвимы.

Банк заявил, что около трети канадских ипотечных кредитов уже увидели увеличение выплат по сравнению с февралем прошлого года, прежде чем центральный банк начал повышать свою базовую процентную ставку с 0,25 процента до 4,5 процента. Большинство ипотечных заемщиков готовы к продлению в течение следующих трех лет, при этом большинство из них продлит кредит в 2025 и 2026 годах.

Дэвид Паркинсон: Экономисты предупреждают, что ипотечный долг — это «бомба замедленного действия», поскольку приближается срок продления

Заемщики с ипотечными кредитами с переменной процентной ставкой столкнулись с наибольшим повышением процентных ставок, поскольку их кредит привязан к базовой процентной ставке Банка Канады. Но учитывая, что большинство заемщиков с плавающей ставкой имеют фиксированные ежемесячные платежи, им не приходится каждый месяц платить больше. Вместо этого более высокая доля их ежемесячных платежей пошла на проценты, что привело к увеличению срока их амортизации далеко за пределы 30 лет.

Когда эти заемщики продлят свои кредиты, они будут обязаны вернуться к своему первоначальному графику погашения, если только они не проведут рефинансирование и не возьмут новую ипотеку. Согласно расчетам центрального банка, если они сохранят первоначальный срок амортизации при продлении, их выплаты должны будут увеличиться на 40 процентов.

Для заемщиков с ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой, для которых процентная ставка остается стабильной в течение срока кредита, по оценкам банка, их ежемесячные платежи увеличатся на 20-25 процентов.

Канадцам не следует ожидать, что Банк Канады вернется к низким ставкам, говорит Маклем

Учитывая, что рынок труда остается устойчивым, а безработица находится на низком уровне, банк заявил, что более высокие выплаты по ипотечным кредитам «должны быть приемлемыми для большинства домохозяйств». Однако в банке также заявили, что для некоторых домохозяйств влияние будет более значительным.

Кэролин Роджерс, старший заместитель управляющего банка, отвергла идею постоянного продления максимальной суммы погашения по новым ипотечным кредитам. Но она сказала, что увеличение амортизации для существующих заемщиков может помочь облегчить жизнь тем, кто борется с более высокими выплатами по ипотечным кредитам.

«Амортизация — это буфер, который домохозяйства могут использовать, если обнаружат, что их платежи растут и сжимают их бюджеты сильнее, чем они могут себе позволить», — сказала она на пресс-конференции, добавив, что продление срока кредита было «хорошим своего рода выпускным клапаном для помогите справиться с временным увеличением выплат».

В банке заявили, что начинают проявляться некоторые признаки финансового стресса, особенно среди домовладельцев, которые покупали недвижимость во время безумия, вызванного COVID-19, когда процентные ставки были близки к нулю. В докладе говорится, что домохозяйства, взявшие ипотеку в период с 2020 по 2022 год, имеют в среднем примерно на 17 процентов больше задолженности по кредитным картам, чем те, кто взял ипотеку в период с 2017 по 2018 год.